Dans le cas d’un prêt immobilier, la loi n’oblige pas l’emprunteur à souscrire une assurance avant de signer les documents de prêt. Cependant, toutes les banques exigent la présentation d’une police d’assurance-crédit à ceux qui font une demande de crédit. Ainsi, ils sont assurés d’être remboursés, même si la caution n’est plus en mesure de rembourser le capital restant.
Comment fonctionne une police d’assurance pour un prêt hypothécaire ?
Vous avez l’intention d’acheter une maison ? Vous devrez signer une police d’assurance pour votre prêt immobilier. Chaque fois que vous ne pourrez pas rembourser vos dettes, cet accord garantira que vos créanciers récupèrent intégralement leur argent auprès de vous. En cas de perte d’emploi, d’incapacité temporaire de travail ou de décès, un scénario similaire peut se produire.
En règle générale, la banque à laquelle vous demandez un prêt hypothécaire vous fournira sa garantie de crédit, appelée contrat-groupe. Toutefois, vous n’êtes pas obligé de faire un choix. Il est vrai que les emprunteurs sont libres de s’adresser à une délégation d’assurance dans le cadre des lois Lagarde et Hamon, respectivement.
Si vous décidez d’opter pour une assurance individuelle fournie par un prestataire indépendant, assurez-vous que les garanties qu’elle offre sont équivalentes à celles incluses dans le contrat de groupe. Dans tous les cas, la délégation d’assurance est une stratégie efficace pour réduire le coût d’une assurance de crédit immobilier en faisant jouer la concurrence.
Si vous souhaitez changer de prestataire d’assurance, quelles sont vos possibilités ? La loi Hamon prévoit cette possibilité. Le changement d’assurance est gratuit pendant la première année de votre prêt. Si votre contrat a plus de 12 mois, vous devez modifier la date de signature du contrat. Il s’agit du droit annuel d’annulation de l’amendement Bourquin.
Quel est le coût d’une garantie de prêt hypothécaire ?
Portez une attention particulière aux coûts d’assurance des emprunteurs ! Un nombre surprenant de prêteurs hypothécaires sous-estiment ce fait. Le coût d’une police d’assurance hypothécaire dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment :
- Le risque encouru ;
- L’âge de l’emprunteur ;
- Son état de santé général ;
- Le fait qu’il soit fumeur ou non.
- Le capital emprunté ;
- La période de remboursement
Pour calculer la cote de crédit globale d’une personne, il faut connaître le coût de sa garantie de crédit. Il faut savoir que même si les contrats d’assurance offrent les mêmes types de garanties, le coût de la police peut différer. L’emprunteur doit comparer le taux effectif annuel de l’assurance pour choisir l’option la plus abordable (TAEA).
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Pour mieux faire passer le message, il convient de prendre un exemple. Un non-fumeur de 30 ans a emprunté 220 000 euros pour payer l’achat de sa maison. Le prêt était garanti par une durée de 20 ans et un taux d’intérêt de 1,4 %.
Outre la garantie décès, l’emprunteur a accepté les garanties perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT) et invalidité permanente totale (IPT). Le taux d’assurance de la banque passera à 0,25 %, tandis que celui d’un assureur indépendant passera à 0,07 %. Le coût global de l’assurance sera d’environ 11 000 dollars pour le premier assuré, contre 2 972 dollars pour le second.
Pour réussir un prêt hypothécaire, il faut être capable d’emprunter de l’argent. Malgré le coût élevé d’une police d’assurance hypothécaire, l’emprunteur a la possibilité de la résilier. Un outil de comparaison peut être utilisé pour trouver l’option la plus rentable. Il est également possible de demander l’aide d’un avocat spécialisé dans les prêts immobiliers.